משכנתא יוצרת כשל שוק – מחד גיסא, הבנק רוצה לראות שאתם בעלים של הנכס כדי לאשר משכנתא עבורו, ומאידך גיסא המוכר ירצה לראות שביכולתכם לשלם על הנכס, דהיינו לקבל משכנתא, לפני שיכרות אתכם
חוזה.
עובדה זו יוצרת קושי עבור ישראלים רבים, ומחייבת נקיטת פתרונות אלטרנטיביים.
אחד מהם, הוא הלוואת גישור. מהי הלוואת גישור ומהם יתרונותיה?
מהי הלוואת גישור
הלוואת גישור לרוב מתייחסת להליך הלוואת גישור לדירה. ישנן הלוואות גישור לצרכים נוספים, אך הם אינן מענייננו. נקדים ונאמר -כל הכתוב הרי הוא בגדר עצה ראשונית בלבד, ומומלץ ביותר לפנות ליועץ משכנתאות מומחה ולשמוע את חוות דעתו בנושא.
הכשל המוצג לעיל, בו נוצר פער זמן בין החתימה על חוזה לבין קבלת המשכנתא, מצריך רוכשים למצוא גשר שיגשר בין הרכישה לבין קבלת ההלוואה מהבנק. עובדה המחזקת את הכשל היא שישראלים רבים מעדיפים לרכוש דירה חדשה לפני שהם מוכרים את הדירה הנוכחית שלהם, מה שיוצר קושי תזרימי למועד קצר.
לשם כך, רוכשים רבים פונים לאופציית הלוואת הגישור המספקת להם כסף מזומן נזיל לתקופה הקצרה שבין כריתת החוזה לבין קבלת המשכנתא. כך, הם יכולים להרשות לעצמם לרכוש את הדירה, על כל הסכום הראשוני הכרוך בכך, ולקבל משכנתא מיד לאחר מכן.
הלוואת הגישור ניתנת, אם כן, לפרק זמן קצר. הליך קבלת האישור להלוואת הגישור פשוט יחסית ולא כלול בו אותו סרבול של אישור משכנתא.
כתוצאה מכך, שיעורי הריבית החודשיים על ההלוואה גבוהים יותר אך אין להתבלבל – ריבית של משכנתא נראית כנמוכה, אולם זאת מאחר שהיא פרוסה על שנים רבות ובפועל היא יקרה למדי. ריבית גישור נראית גבוהה יותר, אך מפאת משך ההלוואה הקצר היא למעשה זולה יותר.
בניגוד למשכנתא הניתנת על ידי מלווים מוסדיים, הלוואת גישור ניתנת על ידי מלווים פרטיים. יש לכך יתרונות, בעיקר פרוצדוראליים ובירוקרטיים, אך גם חסרונות עקב בטוחות נמוכות יותר.
למה לא לקחת הלוואה רגילה מהבנק?
יתרונה הגדול של הלוואת הגישור הוא, בראש ובראשונה, הנוחות שבהשגתה. הליך אישור הלוואה מהבנק, גם כאשר ההלוואה היא לפרק זמן קצר, ארוך ומסורבל. אתם, שרכשתם דירה ועל סף מכירת דירתכם, או מחכים לקבלת אישור המשכנתא מהבנק, צריכים את הכסף כמעט במיידי ומתכננים להחזירו במהרה.
עובדה זו גורמת לכם להעדיף הלוואה בה תקבלו את הכסף מהר, על פני הלוואה מוסדית שלא תפתור לכם את הבעיה. בנוסף, ייתכן שהריבית בהלוואת הגישור תהיה אטרקטיבית יותר מזו שיציע הבנק, שלא במסגרת המשכנתא. על כל פנים, היא עדיפה על פני כניסה ממינוס בו הריביות גבוהות במיוחד והוא מושך אתכם מטה מטה אל מעגל החובות לבנק.
הבהרה חשובה
יתרונות הלוואת הגישור מתקיימים במלואם רק כאשר הצורך בכסף נובע עקב קושי תזרימי נקודתי, הקשור לעסקת נדל"ן. הלוואת גישור אינה משתלמת, ואף עלולה להיות מסוכנת, במידה ואתם צריכים הלוואה לשם צריכה ולא לשם מינוף. ככלל, רצוי מאוד להימנע מהלוואות שלא לשם מינוף ואם אין ברירה וחייבים לקחת הלוואה שכזו, עשו זאת דרך הבנק והעיקר – אל תכנסו למינוס.
לסיכום
הלוואת גישור היא הלוואה המגשרת על פערי זמנים, היוצרים קושי תזרימי בקבלת המשכנתא או בתשלום למוכר הנכס. יתרונה הגדול של ההלוואה, הוא היכולת לקבל את הכסף במהירות. בכל מקרה, הכי טוב לפנות ליועץ משכנתאות ולהתייעץ איתו לפני כל פעולה. בהצלחה!
