הפנסיה אינה במוקד המודעות של מרבית העובדים. רובנו מניחים, שכל עוד אנו עובדים ומפרישים פנסיה בהתאם לחוק, די בכך ונסתדר כבר ביציאה לפנסיה. חשוב להבין שלחינוך פנסיוני וחינוך פיננסי בכלל משמעות רבה, לשם ביצוע החלטות כלכליות מושכלות בחיים והבטחת קיום בכבוד לאורך כל החיים. במאמר זה נרחיב לגבי ארבעה דברים חשובים שייתכן ואתם לא יודעים לגבי הביטוח הפנסיוני שלכם.
ביטוח שארים אוטומטי
קרן הפנסיה של כל חוסך כוללת באופן אוטומטי רכיב ביטוחי של פנסיית שארים. סכום הקצבה עשוי להשתנות בהתאם להסכם של כל מבוטח עם קרן הפנסיה שלו. באופן עקרוני רק מי שאין לו משפחה או בת זוג יכול לבטל לחלוטין את הרכיב של שארים בביטוח הפנסיוני. המבוטחים יכולים להגדיל או להקטין את קצבאות השארים שבפוליסה בסיוע סוכנות לביטוח פנסיוני.
בחירת מסלול ההשקעה
רבים לא יודעים שגם בקרן הפנסיה שלהם ניתן לבחור את מסלול ההשקעה של הכספים הצבורים ולהחליט בעצמכם על רמת הסיכון. חשוב להבין את המשמעות של הסיכון ומקובל לחשוב שככל שאנו מתבגרים ומתקרבים לגיל הפנסיה כדאי להפחית בגובה הסיכון. זאת מכיוון שהשקעות ברמת סיכון גבוהה יחסית יכולות בדרך כלל להצדיק את ההשקעה רק לאורך תקופה ממשוכת.
אפשר וכדאי להפקיד יותר
שיעור ההפקדות לפנסיית חובה לשכירים מורכב מהחלק שהשכיר מפריש וחלק שהמעסיק. חלקו של החוסך עומד על 6% מהשכר שלו וסכום זה מופחת משכרו כל חודש. החלק של המעסיק עומד על-12.5% והוא כולל רכיב תגמולים ורכיב פיצויים. לא כולם מודעים לכך שניתן וכדאי להפקיד יותר מ-6%. ניתן לבקש להגדיל את שיעור ההפרשה ל-7%, והמעסיק אינו רשאי להתנגד לכך.
חשוב להבין שגם אם כרגע מדובר על הפרשה חודשית נוספת בסכום פעוט, בעקבות ההצטברות של התשלומים והכוח המופלא של ריבית דריבית, להפרשה קטנה זו יכול להיות משמעות כלכלית עצומה בטווח הארוך ולבוא לידי ביטוי משמעותי בגמלה החודשית לאחר היציאה לפנסיה.
דמי ניהול זו לא גזרת גורל
גובה דמי הניהול תלוי בסוג הקרן ויש מנעד גדול בשוק. חשוב להבין שבמקרים רבים מדובר בשיטת מצליח ובמידה ותפנו לחברת הפנסיה תוכלו להוריד את גובה דמי הניהול. חשוב להבין שכל חוסך רשאי בכל עת לנייד את החיסכון הפנסיוני לחברה אחרת. האופציה של קרנות ברירת המחדל מאפשרות לקבל דמי ניהול נמוכים והאיום להעביר את החיסכון הוא כלי מעשי יעיל.
מעורבות בפנסיה לעתיד מבטיח
לסיכום הנושא במאמר זה עסקנו בחשיבות של הבנה ומעורבות בביטוח הפנסיוני. הרחבנו לגבי הכיסוי שקרן הפנסיה כוללת לשארים, היכולת של החוסך לבחור את רמת הסיכון ומסלול ההשקעה של כספי הפנסיה, האפשרות להגדיל את סכום ההפקדה החודשי והיכולת להוריד את גובה דמי הניהול ולחסוך כך כסף רב בטווח הארוך.
